保險方案流程

保險流程：選擇途徑→選擇保險公司→選擇險種→填制投保單→交付保險費→領(lǐng)取保險單證。

（1）投保途徑

（2）選擇保險公司

國內(nèi)有經(jīng)營權(quán)的保險公司共有39家，其中中資24家，外資15家。因為財產(chǎn)保險公司可以破產(chǎn)，人身保險公司不可以破產(chǎn)。所以運輸車輛保險時盡可能選擇資金雄厚、財務狀況好、網(wǎng)點多、服務口碑好的。

（3）選擇險種

一般運輸公司或個體機動車輛最佳保障方案

基本險種組合：交通事故強制責任保險 +商業(yè)保險（機動車綜合商業(yè)保險、掛車綜合商業(yè)保險）。

（a）交通事故強制責任保險（簡稱交強險）

費率：以車輛“行駛證”上的“廠牌型號”和“使用性質(zhì)”為標準按照國家規(guī)定的費率執(zhí)行。

保險費：以車輛“行駛證”上的“廠牌型號”和“使用性質(zhì)”為標準按照國家規(guī)定的費率計算保險費。

優(yōu)惠政策：根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險費率浮動辦法》，對于上一個保險年度未發(fā)生有責任道路交通事故車輛給予 10%優(yōu)惠，上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故給予 20%優(yōu)惠，連續(xù)三個年度未發(fā)生有責任道路交通事故給予 30%優(yōu)惠。

（b）機動車綜合商業(yè)險組合（該險種組合特點是在經(jīng)濟投保方案的基礎(chǔ)上，加入運輸車輛損失大的自燃風險，而盜搶險在貨運車輛上已極少發(fā)生，所以沒有特殊情況可以選擇不買。）

（c）掛車綜合商業(yè)保險（掛車箱體損失所對應的新增設(shè)備損失險，使車輛易發(fā)生損失的風險得到安全保障）

備注：機動車綜合商業(yè)險與掛車綜合商業(yè)險的優(yōu)惠政策常根據(jù)車輛出險頻次的時間范圍及地區(qū)對應不同折扣率。

在基本險種組合基礎(chǔ)上，運輸公司常需要根據(jù)運輸營業(yè)額及安全管理情況購買對應的物流責任險、安全生產(chǎn)責任險、貨車雇主責任險。

（d）物流責任險，物流責任保險的責任范圍包括在經(jīng)營物流業(yè)務過程中依法應由被保險人承擔賠償責任的物流貨物的損失。它將運輸中承運人的責任以及倉儲、流通加工過程中保管人及加工人的責任融合在一起，因此物流責任保險的風險大于其他單獨的責任保險的風險。

（e）安全生產(chǎn)責任保險（超賠險），是生產(chǎn)經(jīng)營單位在發(fā)生生產(chǎn)安全事故以后對死亡、傷殘者履行賠償責任的保險，對維護社會安定和諧具有重要作用。一般按車計費，不同保費標準對應不同保險責任限額。

（f）貨車雇主責任險，實際操作中，運輸企業(yè)一般自行購買或簽協(xié)議要求車主購買商業(yè)三者險、車上人員險（座位險）等來規(guī)避自己的責任。但是商業(yè)三者險不管司機，因為司機不屬于“第三者”；車上人員險又不管車外，這樣司機發(fā)生意外可能導致企業(yè)巨大損失，所以不同保險公司貨車雇主責任險，一般按保額，每年每車來評估。需要注意一點承賠條件，比如有的要求：a、被保險人過去3年無理賠記錄。b、雇主責任險為全員投保，且投保時將提供雇員名單，包括姓名和證件號碼。c、僅限于持車駕駛執(zhí)照的司機崗位有有效機動，營業(yè)性貨車司機及物流行業(yè)司機除外。d、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不符者不在賠償范圍內(nèi)。e、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品者不在賠償范圍內(nèi)。

（4）交保險費與取保險單證

交保險費的前按約定費率及項目計算清楚各項保費，核對保單正本上的內(nèi)容是否正確，檢查保險單證是否填寫齊全，理賠電話、地址是否清晰、明確后，交納保險費。收取保單時需要檢查保險單證的真?zhèn)?、審核保險單證是否有誤。保險單證與行車執(zhí)照要隨身攜帶，以備隨時使用，同時將保險單正本妥善保管。

第二招：放大重點

其他注意事項

（a）不足額投保，保險金額低于保險價值是不足額投保，保險公司按保險金額與保險價值的比例賠償。

缺點：被保險人不能得到足額賠付。

正確方式：應按新車購置價投保

（b）超額投保，保險金額超過保險價值是超額投保。

缺點：保險金額不能超過保險價值，超過部分無效。保險車輛出險后按汽車出現(xiàn)時的實際損失確定。

（c）重復投保，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。

缺點：各保險公司按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。財產(chǎn)保險合同中，有確定的保險金額，重復保險不能得到多份賠償。

（d) 個體議價能力低，建議條件成熟的情況下選擇大公司統(tǒng)一投保。選擇大公司的時候，需要考慮該公司的品牌、信用、能力和自有車數(shù)量。對方自有車數(shù)量是一個非常關(guān)鍵的因素，這個是核心競爭力。沒有自有車的平臺公司，最終是同質(zhì)化競爭，很難在保險價格和服務上有特別的競爭優(yōu)勢。