前幾日，我們發(fā)布了《購車金融政策門檻降低加劇貨運(yùn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)》的文章，引發(fā)卡友熱議。評(píng)論區(qū)有卡友留言指出：“強(qiáng)烈建議國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策為貨運(yùn)行業(yè)保駕護(hù)航”，這一呼吁引起不少卡友共鳴。

本篇內(nèi)容我們將以卡友的呼吁入手，一起來探討下卡友的這一訴求是否應(yīng)該達(dá)成。

▎什么是零首付

在問題開始之前，我們需要對(duì)零首付有個(gè)基本概念。

據(jù)了解，早年間，購車貸款對(duì)象都是銀行，傳統(tǒng)銀行普遍貸款70%，需要提供銀行流水，身份證駕駛證，房產(chǎn)證，收入證明，夫妻簽字等。手續(xù)繁瑣，一場(chǎng)貸款下來10天半個(gè)月都是很正常。

而近年來隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行、擔(dān)保公司、融資租賃等公司的各家開始出現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。其中主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一則是資料開始簡(jiǎn)化，你少一點(diǎn)，我少一點(diǎn)，到最后，一張身份證就能辦貸款；另一方面同時(shí)則是改變“貸款比率”，從7成 到8成，到9成，零首付，甚至你買車，經(jīng)銷商可以倒貼給你部分錢。

零首付的出現(xiàn)，可能會(huì)讓一些不明就里的人沾沾自喜，但你知道這個(gè)零首付是怎么來的嗎？舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：一臺(tái)價(jià)值40萬的卡車，如果想要要10%低首付訂車，賣車方會(huì)將車輛估額到50萬，50*30%-10=5萬，就是你的首付額度，而要實(shí)現(xiàn)零首付購車，車輛的估值會(huì)更高，相應(yīng)的買方的貸款額度也就更高，相當(dāng)于分期買了一臺(tái)高于市場(chǎng)價(jià)格的車輛。

除了貸款總額之外，還有一點(diǎn)需要考慮的就是利率，低首付或者零首付的貸款方一半為經(jīng)銷商或者第三方金融機(jī)構(gòu)，正常來說第三方金融機(jī)構(gòu)的情況比較多，經(jīng)銷商主要賺取手續(xù)費(fèi)和傭金，而這些金融機(jī)構(gòu)的目的是賺錢，利率肯定遠(yuǎn)高于銀行。

因此，首付越低，最終卡友需要承擔(dān)的費(fèi)用就越多，加上各類費(fèi)用，一臺(tái)車整體下來有多花幾萬甚至十幾萬的情況并不少見。

▎零首付的危害

有人會(huì)問，既然低首付、零首付是讓卡友花大價(jià)錢、高利率去買車，為何還有那么多人心甘情愿的接受呢？這就需要從市場(chǎng)需求上去分析。

對(duì)于買方來說，手中啟動(dòng)資金不足，但又看到了身邊其他卡車司機(jī)賺錢的“風(fēng)光時(shí)刻”，便會(huì)在對(duì)行業(yè)了解并不深入的情況下盲目購車，此時(shí)正巧有零首付的橄欖枝，反正看上去前期投入也不大，便想抓過來搏一搏。而對(duì)于賣方來說，銷量競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，低首付、零首付是一個(gè)能夠吸引用戶的極大賣點(diǎn)，再加上還能從三方金融機(jī)構(gòu)獲取大量利潤(rùn)，何樂而不為？而三方金融公司能夠從這一巨大的市場(chǎng)中獲取高額收益，只要風(fēng)險(xiǎn)把控到位，自然也樂享其成，而信貸風(fēng)控的管理，在這里面的作用十分重用。

在各方利益的驅(qū)使下，選擇低門檻入行的卡友越來越多，自然導(dǎo)致行業(yè)中卡車保有量的激增。而卡車作為生產(chǎn)資料，其數(shù)量的多寡需要與相對(duì)應(yīng)的貨運(yùn)量匹配，一旦市場(chǎng)上的車越來越多，形成車多貨少的局面，運(yùn)費(fèi)自然便下跌了。

運(yùn)費(fèi)下跌之后，抗風(fēng)險(xiǎn)能力最弱的依舊是這些低首付甚至零首付買車的司機(jī)，因?yàn)榍捌诘氖赘渡伲罄m(xù)的月供必然高，在高額車貸壓力的促使下，不得不接受低價(jià)貨源，如此惡行循環(huán)，只能讓運(yùn)費(fèi)一降再降，擾亂整個(gè)貨運(yùn)環(huán)境。

貨運(yùn)市場(chǎng)低迷之后，除了對(duì)卡友的影響，自然還有對(duì)賣方的。一方面是降低了市場(chǎng)上正常的購車欲望，車越來越難賣，一方面已購車的用戶經(jīng)營(yíng)困難出現(xiàn)斷供的風(fēng)險(xiǎn)，金融公司將車輛收回進(jìn)行二手車處置，但如果市場(chǎng)上出現(xiàn)大面積斷供，車輛的回收與處置都會(huì)變得艱難，次貸危機(jī)的苗頭便會(huì)愈演愈烈。

有的卡友會(huì)說，斷供之后，大不了車不要了，讓他收回去便是。但大家需要注意的是，即便車輛收回，也會(huì)對(duì)自己的征信產(chǎn)生嚴(yán)重影響，會(huì)影響到自己日后的貸款、出行、就業(yè)，甚至是家庭信用和子女上學(xué)，這可不是鬧著玩的。

▎國(guó)家該出臺(tái)政策干預(yù)購車零首付嗎

既然零首付對(duì)于行業(yè)發(fā)展影響深遠(yuǎn)，那么國(guó)家應(yīng)該利用政策手段進(jìn)行干預(yù)嗎？答案自然是肯定的。

不少卡友曾明確表態(tài)，希望國(guó)家采取政策手段，對(duì)零首付低首付之類的購車金融現(xiàn)象予以管控。

其實(shí)，零首付購車一直都是違法的。2017年10月，修訂后的《汽車貸款管理辦法》正式發(fā)布，里面提及貸款最高發(fā)放比例要求由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展等實(shí)際情況另行規(guī)定。隨后，相關(guān)部門就公布了調(diào)整后的汽車貸款最高發(fā)放比例，其中商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%，也就意味著貸款購買傳統(tǒng)動(dòng)力的卡車，最低首付也得30%。而各地執(zhí)行的具體情況，就要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法力度了。

當(dāng)然，政府嚴(yán)管之后，自然會(huì)對(duì)各區(qū)域的購車市場(chǎng)進(jìn)行整頓，市場(chǎng)上必然會(huì)有所收斂，是全行業(yè)希望看到的。但在政策加強(qiáng)干預(yù)的同時(shí)，也需要考慮兩種情況。一個(gè)是這種執(zhí)法的寬嚴(yán)程度和全國(guó)各地區(qū)的執(zhí)法力度能夠做到統(tǒng)一，避免造成部分區(qū)域還能進(jìn)行此類操作，另一方面也要避免經(jīng)銷商和三方金融機(jī)構(gòu)采取更為迂回的手段打政策擦邊球，讓原本明目仗膽操作的行為更加隱晦，讓零首付的購車金融方式還在繼續(xù)，只是換了一件“外衣”，那么對(duì)于市場(chǎng)整頓來說意義就不大了。

另外，除了上述提到的《汽車貸款管理辦法》，后續(xù)國(guó)家是否還會(huì)出臺(tái)新的政策，將如何進(jìn)一步規(guī)劃這一購車市場(chǎng)，我們翹首以待。

▎編后語

今年7月之后，卡車貨運(yùn)行業(yè)越發(fā)艱難，但越是艱難時(shí)刻，越容易激發(fā)競(jìng)爭(zhēng)中的“不擇手段”，這個(gè)時(shí)候，需要引起相關(guān)政策部門對(duì)金融貸款、售車宣傳以及貨運(yùn)市場(chǎng)上的不良競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行關(guān)注引導(dǎo)。

針對(duì)目前的購車金融現(xiàn)狀，還有卡友們呼吁的取消零首付和低首付的呼聲你怎么看？歡迎在文章下方留言討論。（文/張宏霞 圖/卡車之家）